대출 상환 계산기

5년 뒤에 남는 잔액

상환 방식을 월 상환액과 총이자로만 견주면 원금이 줄어드는 속도를 놓치기 쉽습니다. 몇 년 뒤 대출을 옮기거나 집을 팔 때 갚아야 할 돈은 그때 남은 원금이라, 같은 금액을 빌렸어도 방식에 따라 크게 달라집니다.

2억원을 연 4.5%, 20년으로 빌려 5년(60회)을 갚았을 때 남은 원금은 원리금균등 165,399,981원, 원금균등 150,000,000원, 만기일시 200,000,000원입니다. 그동안 낸 이자는 41,317,906원, 39,468,750원, 45,000,000원이라 원리금균등과 원금균등의 차이가 1,849,156원인 데 비해, 남은 원금의 차이는 15,399,981원입니다.

원금균등이 총이자를 덜 내는 것도 원금을 일찍 갚는 만큼입니다. 20년 전체의 총이자는 원리금균등 103,671,701원, 원금균등 90,375,000원, 만기일시 180,000,000원이고, 원금균등의 총이자는 원금을 끝까지 줄이지 않는 만기일시의 50.2%로 절반을 조금 넘습니다. 매달 같은 폭으로 줄어드는 잔액을 240달 동안 평균하면 빌린 돈의 딱 그만큼이 되기 때문에 나오는 비율입니다.

계산기는 입력한 금리가 만기까지 이어진다고 보고 셉니다. 은행연합회는 변동금리 대출의 금리가 약정한 주기마다 대출 기준금리를 따라 바뀐다고 안내하므로, 변동금리라면 결과를 그 금리가 유지될 때의 값으로 읽어야 합니다. 금리 하나의 변화가 월 상환액을 얼마나 바꾸는지는 금액·금리별 상환액 표에서, 기준금리 결정이 대출 이자에 닿는 경로는 기준금리 페이지에서 이어집니다.

원금균등이 원리금균등보다 적게 내기 시작하는 회차

원금균등은 첫 달에 원리금균등보다 318,034원 많은 1,583,333원을 내고, 매달 이자가 줄어 103회차(8년 7개월째)부터는 원리금균등의 1,265,299원보다 적게 냅니다. 그때까지 더 낸 돈을 모두 합치면 16,342,652원이고, 두 방식의 누적 상환액이 같아지는 것은 205회차(17년 1개월째)입니다. 처음 8년 넘게 매달 더 낼 여력이 있는지가 원금균등을 고를 수 있는지를 정합니다.

DSR 비교에도 앞의 연 4.5%·20년을 사용했습니다. 연소득 6,000만원, 은행권 40%, 스트레스 가산 1.5%p, 다른 채무가 없을 때 원리금균등은 2억 7,916만원, 원금균등은 2억 2,094만원까지라 5,822만원 적게 나옵니다. 이 차이는 원금균등의 첫해 부담을 반영한 예시입니다.DSR 산정 범위에서 이 예시의 가정과 심사상 차이를 구분합니다.

만기에 한 번에 갚는 원금

만기일시는 매달 이자 750,000원만 내므로 세 방식 가운데 가장 가볍지만, 마지막 달에는 원금까지 200,750,000원을 한 번에 갚아야 합니다. 계산기에서는 ‘마지막 달 상환액’ 칸에 이 금액이 나오고, 만기일시를 고른 대출은 그 목돈을 어디서 마련할지가 함께 정해져 있어야 합니다.

월 상환액에 없는 계약 비용

앞의 2억원 예시에서 원리금균등의 총이자 103,671,701원에는 240회에 걸쳐 내는 이자만 들어갑니다. 인지세·보증료·중도상환수수료와 등기 비용은 이 합계 밖에서 발생합니다. 특히 대환 시점에 기존 계약을 끝내는 비용과 새 계약을 맺는 비용을 모두 더해야 이자 절감액과 비교할 수 있습니다.

금융·보험기관과 작성하는 금전소비대차 증서는 인지세법 제3조 제1항 제2호의 대상입니다. 제6조 제8호에 따라 기재금액 5,000만원 이하는 비과세이고, 이를 초과해 1억원 이하는 7만원, 1억원 초과 10억원 이하는 15만원, 10억원 초과는 35만원입니다. 금액별 페이지의 고객 몫은 은행과 절반씩 부담하는 계약을 가정합니다. 개별 상품의 감면·부담 조건은 약정서가 우선합니다.인지세법 제3조·제6조, KB국민은행 부대비용 안내를 2026년 10월 11일 확인했습니다.

기존 대출을 옮길 때에는 갈아타기 계산기로 전환 비용을 회수하는 달을, 일부 원금을 미리 갚을 때에는 중도상환수수료 계산기로 남은 부과기간의 수수료를 셀 수 있습니다. 새 약정의 금리가 내려가도 만기를 늘리면 총이자가 증가할 수 있습니다. 월 납입액이 줄어든 금액 전체를 이자 절약액으로 볼 수 없는 이유입니다.

자주 묻는 질문

대출 갚는 방법은 뭐가 유리한가요?

총이자만 보면 원금균등상환이 가장 적고, 만기일시상환이 가장 많습니다. 다만 원금균등은 초반 월 상환액이 커서 부담되고, 원리금균등은 매달 같은 금액이라 계획이 쉽습니다. 이 계산기에서 세 방식의 월 상환액과 총이자를 나란히 비교할 수 있습니다.

원리금균등과 원금균등의 차이는 무엇인가요?

2억원을 연 4.5%, 20년으로 빌리면 원리금균등은 이자와 원금을 합친 1,265,299원을 달마다 내고, 이자 몫은 첫 달 750,000원에서 마지막 달 4,727원까지 줄어 그만큼 원금 몫이 커집니다. 같은 대출을 원금균등으로 갚으면 달마다 원금 833,333원씩을 갚고 줄어든 잔액에만 이자가 붙어 상환액이 한 달에 3,125원씩 작아집니다.

만기일시상환은 어떤 경우에 쓰나요?

매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식입니다. 만기에 원금을 한꺼번에 마련할 계획이 있을 때 맞고, 원금이 끝까지 줄지 않는 만큼 매달 내는 이자도 첫 달과 같습니다.

중도상환수수료도 계산에 포함되나요?

포함되지 않습니다. 중도상환수수료는 대출 후 최대 3년의 적용기간 안에서 남은 기간에 비례해 줄어들고, 금융소비자보호법상 3년이 지나 갚으면 원칙적으로 물리지 않습니다. 요율은 계약 시점과 상품마다 다르므로 대출 약정서를 확인하세요.

상환 방식을 바꾸면 대출 한도도 달라지나요?

DSR 계산기에서는 달라집니다. 그 계산기는 원금균등을 상환액이 가장 큰 첫해로 세므로 같은 소득에서 원리금균등보다 한도가 작게 나옵니다. 은행이 심사에서 원금균등의 상환액을 어떻게 세는지는 대출받을 금융회사에 확인해야 합니다.