코스트 FIRE 계산기

은퇴 날의 목표를 오늘 돈으로 당겨 오는 할인

코스트파이어 계산은 은퇴하는 날 필요한 돈부터 정한 다음, 그 돈을 은퇴까지 남은 햇수만큼 거꾸로 할인해 지금 은퇴 계좌에 있어야 할 금액을 구합니다. 지금 가진 투자 자산이 그 금액 이상이면 새로 넣지 않아도 가정한 수익률만으로 은퇴 무렵 목표에 닿고, 모자라면 그 차이를 월 투자로 메우는 데 걸리는 기간이 결과 카드에 나옵니다.

계산기에 처음 들어 있는 조건은 35세에 65세 은퇴, 은퇴 후 월 지출 300만원, 인출률 4%이고, 이때 은퇴 날의 목표는 지금 돈으로 9억원입니다. 이 돈을 30년 동안 불려 줄 비율로는 명목 7%에서 물가 2.5%를 걷어 낸 실질 수익률 4.39%를 쓰고, 9억원을 이 비율로 30년 할인한 2억 4,800만원이 지금 필요한 코스트 자산입니다. 이미 가진 1억원을 빼면 1억 4,800만원이 모자랍니다. 지금 가진 돈으로 곧바로 은퇴하는 목표는 FIRE 계산기가 따로 셈합니다.

해마다 올라가는 코스트 목표선

실질 수익률이 0%보다 높으면 지금 필요한 금액은 해가 갈수록 커집니다. 같은 9억원을 향해도 할인할 햇수가 줄어서, 35세의 2억 4,800만원이 10년 뒤 45세에는 3억 8,110만원이 됩니다. 계산기 그래프의 회색 파선이 해마다 4.39%씩 올라가는 이 목표선이고, 결과 카드의 ‘도달’은 파란 실선인 내 자산이 이 선을 따라잡는 달입니다.

그래서 지금 모자란 1억 4,800만원을 월 100만원으로 채우는 데 걸리는 기간은 단순히 나눈 12년 4개월보다 긴 17년 8개월입니다. 계산기는 그달, 곧 52세 8개월에 코스트 목표에 닿는다고 보는데, 그때 목표선은 이미 5억 2,979만원까지 올라가 있습니다.

월 투자액이 넘어야 할 문턱값

결과 카드 아래쪽의 ‘은퇴 목표까지 매월 말 계속 투자한다면 필요한 월 금액’ 732,766원은 이 추격이 가능한지를 정하는 문턱값이기도 합니다. 65세까지 한 달도 빠짐없이 이 금액을 넣으면 은퇴하는 달에 딱 9억원이 되므로, 월 투자액이 이보다 적으면 은퇴 전에 코스트 목표에 닿는 달이 나오지 않습니다. 문턱값을 넘는 만큼 도달은 빨라져, 같은 조건에서 월 150만원이면 10년 2개월, 200만원이면 7년 3개월이 걸립니다. 이 예에서는 월 투자액을 두 배로 늘리면 걸리는 기간이 절반보다 더 줄어듭니다.

코스트 목표에 닿아 월 투자를 멈추면 그 돈은 생활비로 돌아오지만, 계산이 맞으려면 계좌의 자산은 은퇴 때까지 꺼내지 않아야 합니다. 갑자기 돈이 필요할 때 이 계좌를 헐지 않도록 비상금을 따로 떼어 두는 것도 그래서입니다.

몰아 넣기와 나눠 넣기의 원금 합계

월 100만원을 17년 8개월 넣고 멈추면 넣은 원금이 2억 1,200만원입니다. 같은 9억원을 은퇴까지 732,766원씩 30년 넣어 만들려면 원금이 2억 6,380만원 들어, 일찍 몰아 넣는 쪽보다 5,180만원 많습니다. 먼저 넣은 돈일수록 은퇴까지 불어나는 햇수가 길어 그만큼 원금을 덜 채워도 되는 셈이고, 대신 몰아 넣는 기간에는 매달 더 큰 금액을 떼어 둘 수 있어야 합니다.

수익률 2%p에 흔들리는 필요 자산

계산기 아래의 세 카드는 명목 수익률만 2%p씩 바꿔 본 결과입니다. 5%로 낮추면 지금 필요한 금액이 4억 3,680만원으로 76% 늘어나고, 9% 카드는 1억 4,229만원이어서 두 카드 사이가 3.1배로 벌어집니다. 30년 동안 거듭되는 할인이라 연 2%p의 차이가 이렇게 커지므로, 한 가지 수익률로 나온 금액보다 세 카드의 폭을 계획의 범위로 잡아 두면 가정이 빗나갔을 때의 차이를 미리 가늠할 수 있습니다.

계산기는 해마다 같은 수익률이 난다고 봅니다. 월 투자를 멈춘 뒤에는 해마다의 수익률이 어떤 순서로 오든 은퇴 때 자산이 같아서 그 기간의 연평균 성장률만 결과를 정하지만, 매달 돈을 넣는 동안이나 은퇴 뒤 꺼내 쓰는 동안에는 연평균이 같아도 손실이 언제 오느냐에 따라 결과가 달라집니다.